Facilidade na contratação de crédito pode comprometer a saúde financeira de clientes e negócios

Barkus defende que riscos de experiências digitais que priorizam a conversão e defende decisões financeiras mais conscientes como parte da sustentabilidade dos negócios

 

A facilidade para contratar crédito e realizar transações financeiras no ambiente digital pode comprometer a qualidade das decisões de consumidores e empreendedores quando a experiência prioriza a conversão em vez da reflexão. Em um cenário de endividamento recorde no Brasil, o desafio das empresas é conciliar praticidade, engajamento e responsabilidade financeira, como alerta Gabriel Orsi, CPO da Barkus, fintech de educação financeira e inclusão financeira.

“O avanço das plataformas digitais transformou a relação das pessoas com os serviços financeiros. Contratações feitas em poucos cliques, ofertas personalizadas, cashback e mecanismos de gamificação tornam a experiência mais ágil e atraente. O problema surge quando esses recursos deixam de facilitar o acesso e passam a estimular decisões impulsivas, sem que o usuário avalie adequadamente os custos e as consequências de suas escolhas”, afirma o especialista.

Dados da Serasa apontavam 83,7 milhões de brasileiros inadimplentes em junho de 2026, o maior número da série histórica. Já o Banco Central registrou, em março de 2026, comprometimento de 49,8% da renda acumulada das famílias com dívidas ao longo de 12 meses. O comprometimento da renda com o serviço da dívida chegou a 29,3%. Os números reforçam a importância de discutir não apenas o acesso ao crédito, mas também as condições em que as decisões financeiras são tomadas.

Quando a experiência influencia a decisão - Recursos como recompensas, notificações, ofertas por tempo limitado e jornadas simplificadas podem aumentar o engajamento, mas também reduzir o espaço para uma avaliação consciente. Quando a experiência é desenhada principalmente para acelerar a contratação ou ampliar o volume de transações, o interesse comercial pode se sobrepor à compreensão do consumidor sobre o produto financeiro.

Uma revisão sistemática publicada em 2026 no Journal of Behavioral and Experimental Finance, de autoria de Rizwan e colaboradores, analisou 43 estudos sobre o tema e identificou riscos associados a práticas manipulativas em ambientes financeiros digitais, incluindo maior propensão a operações excessivas e redução da percepção de risco.

“O ponto não é abandonar a tecnologia ou tornar os serviços mais burocráticos. É reconhecer que a experiência digital também influencia o comportamento financeiro. Para as empresas, isso significa avaliar se os recursos utilizados ajudam o cliente a tomar uma decisão adequada ou se apenas diminuem as barreiras para concluir uma operação”, diz o CPO da Barkus.

A responsabilidade das empresas vai além da conversão - A discussão interessa especialmente a instituições financeiras, fintechs, plataformas de crédito e negócios que incorporam serviços financeiros à jornada de compra. Indicadores como número de contratações, frequência de uso e taxa de conversão são importantes, mas não contam toda a história sobre a qualidade da relação com o cliente.

Uma experiência bem-sucedida precisa considerar também a compreensão das condições contratadas, a capacidade de pagamento e a sustentabilidade do relacionamento no longo prazo. Quando o consumidor assume compromissos que não consegue manter, os efeitos podem aparecer na inadimplência, na perda de confiança e no desgaste da relação com a marca.

Para Orsi, o desafio está em equilibrar conveniência e responsabilidade. A tecnologia pode ampliar o acesso a produtos financeiros, mas precisa ser acompanhada de informação clara, transparência e mecanismos que favoreçam escolhas conscientes. A inclusão financeira não se resume à possibilidade de contratar um serviço: depende também de como ele é utilizado e dos efeitos que produz na vida de quem o contrata.

Nesse cenário, a educação financeira deve fazer parte da própria experiência digital, em vez de aparecer apenas como uma iniciativa paralela. Explicações acessíveis sobre custos, alertas proporcionais aos riscos e informações que permitam comparar alternativas ajudam o consumidor a entender as implicações de uma decisão antes de confirmá-la.

“O desafio para as empresas é construir jornadas que conciliem facilidade de uso, objetivos comerciais e bem-estar financeiro. Em um mercado cada vez mais digital, a sustentabilidade dos negócios também depende da capacidade de estabelecer relações duradouras e de confiança com os clientes”, conclui o executivo.