Com milhões de consumidores inadimplentes, planejador financeiro CFP® Jeff Patzlaff recomenda cautela com promoções, parcelamentos e ofertas que estimulam o consumo por impulso
A Black Friday, uma das principais datas do varejo brasileiro, costuma despertar o interesse dos consumidores por descontos e oportunidades de compra. Mas, em um cenário de elevado endividamento das famílias, a busca por ofertas pode se transformar em mais um problema para o orçamento doméstico.
Segundo a Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (Peic), da Confederação Nacional do Comércio (CNC), 81,6% das famílias brasileiras estavam endividadas em outubro de 2026, enquanto 29,3% tinham contas em atraso. O levantamento também mostra que 19,3% das famílias comprometem mais da metade da renda mensal com o pagamento de dívidas. O alerta é do planejador financeiro CFP® e especialista em finanças pessoais Jeff Patzlaff, que recomenda avaliar a situação financeira antes de aproveitar qualquer promoção.
O risco, segundo o especialista, está em confundir desconto com economia e assumir novos compromissos financeiros sem considerar as despesas que já estão previstas para os próximos meses. A facilidade de parcelamento, somada às estratégias de marketing utilizadas pelo comércio, pode dar a falsa sensação de que uma compra cabe no bolso, mesmo quando a renda já está comprometida.
“A Black Friday tem uma dupla personalidade, é uma excelente oportunidade para quem tem planejamento e uma armadilha para quem não tem planejamento e age pela emoção”, afirma Patzlaff. Para ele, a data só representa uma oportunidade real quando o consumidor compra algo de que já precisava, planejou adquirir e tem condições de pagar.
O especialista chama a atenção para a pressão psicológica criada pelo varejo, especialmente no ambiente digital. Avisos de poucas unidades disponíveis, contagens regressivas e notificações constantes são estratégias que estimulam decisões rápidas e reduzem o tempo de reflexão. “A melhor blindagem contra isso é ter consciência de que o ambiente de compra online é um campo minado emocional”, diz.
O cenário exige atenção principalmente de quem já possui várias parcelas em andamento. Mesmo que uma prestação isolada pareça pequena, a soma de diferentes compromissos pode consumir uma parcela significativa da renda mensal. Nesse contexto, antes de assumir uma nova dívida, é importante colocar na ponta do lápis quanto do salário já está comprometido com financiamentos, compras no cartão e outras despesas recorrentes.
Para Patzlaff, quem está endividado ou tentando reorganizar as finanças deve ter como prioridade a recuperação do equilíbrio financeiro, e não a participação na temporada de descontos. “Se você está nesse grupo, sua prioridade máxima deve ser recuperar a sua paz mental e o seu nome”, afirma. Segundo ele, antes de procurar ofertas, o consumidor deve olhar para a sua conta e para o seu planejamento financeiro sem medo de encarar a realidade. Consulte sua situação de crédito por meio do Registrato, ferramenta do Banco Central que permite visualizar informações sobre empréstimos, financiamentos e compromissos financeiros registrados pelas instituições.
“Se tem dívidas atrasadas, especialmente cartão de crédito ou cheque especial que tem juros abusivos, use os R$ 1.000 para quitar ou negociar a dívida. O juro que o banco te cobra é infinitamente maior do que o desconto da promoção”, orienta.
A lógica também vale para quem não está inadimplente, mas ainda não conseguiu formar uma reserva de emergência. Nesse caso, o dinheiro disponível deve ser direcionado à construção de uma proteção financeira para imprevistos, antes de ser utilizado em compras não essenciais: “Se não tem dívidas, mas não tem reserva de emergência o objetivo número um é construir essa reserva, invista esses R$ 1.000 num Tesouro Selic, CDB de liquidez, caixinhas/cofrinhos do seu banco que vão te salvar de entrar nas estatísticas do Banco Central e da Serasa quando um imprevisto acontecer”, explica.
Parcelamento pode comprometer os próximos meses
Outro ponto de atenção é a falsa percepção de que uma compra parcelada representa uma despesa menor. Embora dividir o pagamento possa facilitar a aquisição de um produto, o consumidor precisa considerar que aquela prestação continuará comprometendo a renda nos meses seguintes, somando-se a outros compromissos já assumidos.
Patzlaff explica que o parcelamento pode fazer sentido quando o produto é essencial, não há desconto relevante para pagamento à vista e as prestações cabem efetivamente no orçamento futuro. A condição, porém, é que a operação seja sem juros e que o consumidor tenha segurança de que conseguirá pagar integralmente as faturas do cartão: "Se você tiver dinheiro e puder decidir entre parcelar ou pagar à vista, o desconto a vista precisa ser de pelo menos 1% sobre a quantidade de parcelas possíveis, por exemplo, se você pode parcelar em 10x o desconto para pagamento no PIX deve ser de no mínimo 10%".
“Se houver risco de não conseguir pagar a fatura cheia do cartão, nem cogite passar a compra”, alerta.
O especialista também chama a atenção para o crescimento do Pix parcelado, modalidade que pode parecer uma alternativa para quem já não tem limite disponível no cartão de crédito. Na prática, porém, a operação pode funcionar como um empréstimo pessoal, com cobrança de juros: “A loja recebe à vista, mas você assume uma dívida com o banco atrelada a juros altíssimos. O que parece uma parcela inofensiva no aplicativo anula completamente qualquer desconto e compromete severamente a sua renda futura”, afirma.
Comprar pela metade do preço não significa economizar
A tentação de adquirir produtos simplesmente porque estão baratos também merece atenção. Segundo Patzlaff, um dos principais erros dos consumidores durante a Black Friday é considerar como economia o dinheiro que deixou de gastar em relação ao preço original de um produto que sequer estava nos planos de compra:“Se você compra um produto de R$ 500 por R$ 250 sem precisar dele, você não economizou R$ 250, você gastou R$ 250. A economia real só existe em cima daquilo que já iria tirar dinheiro da sua conta”.
Uma maneira de evitar esse comportamento é estabelecer uma lista de prioridades antes de começar a pesquisar as ofertas. O consumidor também pode utilizar a estratégia de deixar os produtos no carrinho por 24 horas antes de finalizar o pedido. O intervalo ajuda a reduzir a influência da empolgação inicial e permite avaliar se a compra realmente faz sentido.
Patzlaff também recomenda definir um limite de gastos com antecedência, considerando a renda disponível e todas as despesas já assumidas. Uma das referências que podem ajudar nessa organização é a regra 50/30/20, que distribui a renda entre despesas essenciais, lazer e qualidade de vida e investimentos. “O seu orçamento não é o limite do seu cartão de crédito, olhe para sua conta, veja o que realmente pode gastar sem comprometer o essencial e decida um valor máximo”, orienta.
Quando a Black Friday pode valer a pena?
Apesar dos riscos, o especialista ressalta que a data não precisa ser completamente descartada por quem está organizando a vida financeira. Existe uma exceção importante: a substituição de produtos essenciais que quebraram ou deixaram de funcionar, como geladeira, fogão e celular.
Mesmo nesses casos, a recomendação é pesquisar, comparar preços e evitar assumir prestações que comprometam o pagamento de despesas prioritárias. Para quem está inadimplente, a orientação é aproveitar o período para buscar condições de renegociação, em vez de contrair novas dívidas.
“A Black Friday pode ser uma ótima oportunidade desde que você seja o dono da decisão de compra, e não o marketing, use a data com inteligência e para antecipar compras planejadas”, conclui Patzlaff.
A Black Friday é um ótimo momento para assinar serviços que melhoram a sua vida. É a diferença entre comprar um passivo, algo que te tira dinheiro e investir em um ativo/algo que vai organizar sua vida e fazer você enxergar o dinheiro no seu bolso. Use as promoções para adquirir itens que otimizem a sua rotina e te deixem mais leve. Uma cadeira ergonômica que evita gastos médicos no futuro, a negociação de um pacote de internet mais rápido e barato para quem trabalha em casa, ou a compra de um curso de capacitação técnica. São ferramentas reais que melhoram a sua produtividade diária e aumentam a sua capacidade de gerar renda extra.
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