Criado para fortalecer as análises e opções de crédito, o Cadastro Positivo se trata de uma fonte de dados sobre adimplemento, que são os compromissos financeiros assumidos por pessoas e empresas, tanto os que já foram pagos como os que estão em andamento e também são consideradas informações relacionadas ao pagamento de contas de consumo. Os bureaus de crédito que são gestores do Cadastro Positivo recebem essas informações das empresas que realizam negócios e operações com os consumidores.
A ideia de implementar esse sistema beneficia as duas pontas de uma
transação comercial. Com isso, as empresas que fazem a liberação de crédito
conseguem saber se determinada pessoa está pagando ou não suas dívidas em dia,
além de ser possível ter uma avaliação profunda sobre o grau de risco de
inadimplência que cada pessoa oferece. Ou seja, é possível oferecer opções de
crédito de acordo com cada perfil. Por outro lado, os bons pagadores costumam
ser premiados com a oferta de boas taxas de juros e facilidades na hora de
tomar o crédito.
Outro ponto importante é que o Cadastro Positivo pode ajudar no combate
aos golpes digitais. Na fraude de subscrição, comum no mercado de Telecom,
Bancos e Varejo, criminosos conseguem contratar serviços utilizando dados
cadastrais ou identidades sintéticas, que combinam informações falsas e
verdadeiras. Uma maneira de garantir que o usuário é realmente quem diz ser é
solicitar informações específicas para autenticar as aberturas de cadastros e
contas digitais e nos processos de troca ou recuperação de senha ou login.
A Serasa Experian, por exemplo, criou um KBA (Knowledge Based
Authentication) com acesso exclusivo aos dados do Cadastro Positivo. Se trata
de um quiz antifraude com perguntas personalizadas e desenhadas para cada etapa
da jornada do cliente. É uma solução com questões randômicas, que mesclam
perguntas cadastrais com informações positivas e geram um score final de risco.
O sistema leva em conta até o tempo que a pessoa demorou para responder.
São solicitados dados específicos ao usuário, como a data de vencimento
da fatura do seu cartão de crédito ou o banco em que possui conta. Essa
dinâmica aumenta a segurança relacionada à autenticação sem afetar a
experiência do cliente.
Uma questão que se tem falado muito também é o Open Banking. Como pode
trazer benefícios para os correntistas que permitirem o compartilhamento de
suas informações entre instituições autorizadas pelo Banco Central, pois terão
ofertas personalizadas e condições especiais a partir de seu histórico
financeiro.
Os dados positivos são inclusos pelos bureaus de crédito
automaticamente. Por não saberem de todo potencial que eles oferecem, algumas
pessoas podem acabar pedindo a exclusão do nome nesse banco de dados. Mas,
acredito que é fundamental divulgar todas as vantagens do Cadastro Positivo, já
que a ferramenta contribui para a análise de concessão de crédito e ainda pode
ser usada em uma camada antifraude.
Rafael D'Agostino Garcia - gerente executivo de Prevenção
à Fraude da Serasa Experian
Serasa Experian
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