Plano de Saúde: reajustes são necessários para equilíbrio de custos

Entenda quais são os fatores que causam o aumento recorrente nos planos de saúde no Brasil

No Brasil, os planos de saúde de assistência médica já somam mais de 50 milhões de beneficiários, segundo a Agência Nacional de Saúde Suplementar (ANS). Até 2019, tais planos permaneceram no topo das reclamações do ranking anual de atendimento do Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor (Idec) durante oito anos consecutivos.

Segundo dados do Idec, o principal tema abordado pelos associados sobre planos de saúde são dúvidas e reclamações a respeito de reajustes abusivos (27,4%), predominantemente de planos coletivos. As demais reclamações abrangem principalmente negativa de cobertura, com 16,2%, e problemas relacionados à falta de informação, com 13,1%.

Atuando há mais de 35 anos no mercado brasileiro, como consultor de benefícios, foi possível acompanhar diversos movimentos na oferta de benefícios corporativos. Foram inúmeras regulações no mercado de saúde e previdência. Pude vivenciar as novidades do setor, as entradas e saídas de players no País, entre tantas transformações nesse universo B2B2C.

Dos benefícios que compõem o pacote tradicional que é oferecido pela maior parte das empresas que atuam no Brasil, o plano privado de saúde é o mais desafiador. Seja pela imprevisibilidade de custos futuros, pela judicialização ou pela própria pressão que muitas vezes os participantes da carteira fazem para ter suas necessidades atendidas com prioridade.

Afinal, quando se trata de saúde, o que não é urgente para uns, pode ser extremamente urgente para quem está passando por algum problema de saúde, seja próprio ou de algum familiar.

De acordo com a 7ª Pesquisa Anual de Benefícios, realizada no Brasil, pela maior corretora e consultoria independente de seguros do mundo, a Lockton, Assistência Médica é o único benefício oferecido por 100% das empresas participantes do estudo, seguido por Plano Odontológico e por Seguro de Vida, com 96% e 94%, respectivamente.

Gráfico extraído da Pesquisa Anual de Benefícios da Lockton, apresenta os benefícios mais oferecidos pelas empresas que atuam no País.

Frequentemente, a mídia divulga notícias sobre beneficiários de assistência médica questionando os reajustes dos valores de mensalidades ou, até mesmo, pessoas idosas questionando o motivo pelo qual pagam por valores superiores aos de pessoas mais jovens.

Também é muito comum ler ou ouvir questionamentos do tipo: ‘quase não usei o plano no último ano, então, porque tenho que ter reajuste?’.

Em uma população existem pessoas com muita necessidade de atendimento médico, outras com média necessidade e um grupo grande de pessoas que estão com a saúde em boa condição e que raramente buscam os serviços de saúde.

Esse comportamento fica evidente no gráfico a seguir, extraído do banco de dados da Lockton, que demonstra o comportamento de utilização de uma população de mais de 100.000 vidas nos últimos 12 meses, representando uma despesa total de cerca de R$ 615 milhões.

Gráfico extraído da Pesquisa Anual de Benefícios da Lockton, mostra o percentual de gasto acumulado versus a quantidade de usuários

 

O comportamento visto no estudo pode resumir o que comumente chamamos de mutualismo, ou seja:

• 10% da população foi responsável por 69% de todo o custo gerado e 20% por 81% do custo total gerado pela massa como um todo.

É esta combinação de fatores que faz com que a mensalidade de um plano de saúde fique, de uma certa forma, adequada para a maioria das pessoas.

Qual seria o custo de um plano de saúde se todas as pessoas cobertas tivessem a mesma necessidade de atendimento e gerassem os mesmos custos dos 10% da população representada no gráfico acima? Seria proibitivo e não existiria produtos no mercado para cobrir todo este risco.

Então o conceito do Mutualismo é:

Em seguros, o mutualismo nada mais é do que a operação pela qual um grupo de indivíduos com interesses semelhantes contribuem individualmente com cotas ou frações para fazer frente aos custos relacionados a determinados riscos. 

No caso da operação de seguro saúde/plano de saúde, o mutualismo é formado pela mensalidade referente ao risco de cada participante, com o objetivo de repor as despesas médicas de determinado grupo de participantes.

Diferente do que ocorre no sistema de previdência complementar, o plano de saúde não segue o modelo de capitalização, ou seja, as despesas (mensalidades) pagas pelos participantes visam cobrir um determinado risco durante um período de tempo (por exemplo, 01 ano) e não o acúmulo de capital. 

Este é o motivo que todos os participantes que usaram ou não usaram o plano em um determinado período recebem reajustes, pois os valores que foram pagos durante o ano já foram utilizados para cobrir as despesas geradas no próprio ano.

Idade do participante e o custo do plano de saúde:

Os participantes idosos normalmente necessitam de maior assistência médica, uma vez que as doenças crônicas e os eventos de maior gravidade são mais prevalentes nestas faixas etárias. Algo inerente ao processo natural do envelhecimento humano.

Com o gráfico abaixo, cedido pela área de business intelligence da Lockton, fica evidente a diferença da frequência de utilização de participantes com 59 anos ou mais versus a frequência de utilização dos usuários com idades inferiores, o que justifica os custos acima de 60 anos serem maiores que os mais jovens.

Note a discrepância da frequência de utilização por beneficiário do plano de saúde durante o ano.

Portanto, o custo em programas de saúde é gerado pela:

• População exposta ao risco durante o período de cobertura;
• Pelos procedimentos médicos que necessitam serem cobertos pelo plano, acompanhando da atualização do ROL aprovado pela ANS – Agência Nacional de Saúde;
• Pela quantidade de eventos realizados (frequência de utilização), por esta população, e;
• Pelo custo de cada evento realizado: consultas, exames, terapias, pronto socorro, internações, etc.

E o preço do plano de saúde?

O preço é o valor que precisa ser cobrado dos participantes cobertos em planos individuais ou coletivos por adesão ou das empresas que contratam o plano para seus empregados, por meio de contratos coletivos empresariais, para fazer frente ao custo gerado pela população, acrescido das despesas administrativas (estrutura para operar o negócio), mais impostos, e, também, o lucro, já que uma Operadora/Seguradora de Saúde não é uma entidade beneficente e, sim, ela precisa ter lucro para continuar gerando empregos, seguir honrando os compromissos assumidos com os beneficiários dos planos e pagar os devidos impostos ao governo.

Logo, se tem preço é porque tem custo, se há reajuste é porque a conta não fecha. Não é uma questão de lucro. Saúde custa caro. Antes de reclamar é importante estar atento às regras do jogo, afinal, alguém tem que pagar a conta e quando se ingressa num grupo para ter acesso a benefícios e dividir as despesas é importante ter consciência do que usar, quando usar e porque usar.

A sustentabilidade do plano de saúde não é apenas responsabilidade da operadora ou dos planos em si, é também das seguradoras, das corretoras, dos hospitais, clínicas, médicos e usuários. Se cada um fizer a sua parte, educar e usar com moderação, diante de uma necessidade real todo mundo sai ganhando.

Essa história não é do lobo mal. Tem muita chapeuzinho vermelho por aí, passeando pelo bosque e distribuindo maçãs, sem se dar conta de que as maçãs serão divididas e pagas pela vovozinha e por outros moradores do bosque. E isso não é história de conto de fadas, é a vida real.

 

Cesar Lopes - diretor atuarial e de previdência complementar da Lockton Brasil. Graduado em Direito e com certificação pela Superintendência de Seguros Privados (Susep), o executivo possui trinta e cinco anos de experiência no setor de Benefícios Corporativos. Antes de se juntar à Lockton em 2017, Lopes teve passagens por renomadas Seguradoras e ocupou posições de consultor sênior e de liderança em renomadas consultorias nacionais e internacionais. No decorrer de sua carreira, Lopes esteve dedicado a projetos de consultoria em estruturação de pacotes de benefícios, avaliações atuariais de benefícios pós-emprego, otimização de custos, desenho de programas de benefícios flexíveis, precificação de planos de saúde e análises comparativas (benchmarking).

Pobres brasileiros pobres

Cícero, um dos mais importantes filósofos da Roma antiga, deixou em sua vasta obra uma máxima importantíssima: “Que o bem estar do povo seja a lei suprema”. Lamentavelmente, o ensinamento de Cícero vem sendo ignorado pela maioria dos governantes e políticos brasileiros, em especial nos últimos 20 anos.

Nesse recorte histórico recente, o que se viu foram maus governos e descompromissados líderes políticos, todos mais preocupados em atuar para a manutenção e a ampliação de seus próprios privilégios do que trabalhar em favor da maioria esmagadora da população brasileira, sobretudo a classe média e os mais pobres.

É triste e revoltante ver que os representantes do povo, eleitos pela vontade dele, ignorem as maiores necessidades dos cidadãos, traindo a confiança que lhes foi depositada nas urnas. Nessas duas últimas décadas, enquanto os rendimentos dos políticos só aumentaram, imprimiu-se a asfixia econômica da parcela maior da população. São muitos os exemplos dessa caixa de maldades. A falta de correção da tabela do Imposto de Renda é uma das principais.

De acordo com estudos do Sindifisco Nacional, a defasagem na tabela do IR já é da ordem de 147% a 149%. Se a tabela fosse atualizada de forma a eliminar esse desequilíbrio, o limite de isenção seria elevado dos atuais rendimentos mensais de até R$ 1.903,98 para até R$ 4.702,38. Ou seja, 93% dos trabalhadores com carteira assinada ou que atuam como profissionais autônomos estariam isentos do Imposto de Renda. Esses cidadãos recolhem hoje, compulsoriamente, R$ 273,38 por mês de IR. Por trás do tecnicismo com o qual os governos justificam a não correção está uma verdade nunca dita: com essa prática, o Brasil continua a tributar inflação, fazendo isso sem previsão constitucional e sem lei autorizativa.

Nem mesmo o salário-mínimo tem tido recomposição em índice correspondente à inflação, que segue corroendo o poder de compra do brasileiro. O último exemplo foi o reajuste fixado para 2023, de R$ 1.302,00 para R$ 1.320,00. Isto é: aumentou R$ 18,00, o correspondente a apenas 1,38%, muito pouco para fazer frente à inflação que, em 2022, foi de 5,5%.

Além disso, o brasileiro sofre com a tributação excessiva sobre consumo, incidindo sobre tudo o que é adquirido por cidadãos de todas as classes econômicas. Tudo porque ainda se pratica um sistema tributário injusto e regressivo. Hoje, de 44% a 46% das receitas tributárias dos três entes federativos (União, estados e municípios) advêm do consumo. É o imposto incidente sobre cada produto que se compra no supermercado, na farmácia, no açougue e também sobre o gás de cozinha e a energia elétrica, essenciais a qualquer cidadão.

Por outro lado, as receitas provenientes de tributação do capital e da renda correspondem apenas a 17%-19% do total arrecadado no país. É exatamente o contrário do que acontece nos Estados Unidos e em muitos países do G10, o grupo das nações mais ricas do planeta. Nos EUA, por exemplo, a arrecadação sobre o consumo corresponde a 16%-18% e, sobre renda e capital, soma de 42%-46%.

Como se não bastasse, há anos os trabalhadores brasileiros vêm subsidiando investimentos dos governos federal e estaduais e até as empresas privadas altamente lucrativas e com ações cotadas na Bolsa de Valores. Pode parecer estranho, porém os números explicam. O governo remunera as contas dos trabalhadores relativas ao saldo do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS) mediante aplicação da TR e mais 3% ao ano. A poupança, forma mais popular dos trabalhadores guardarem o pouco que lhes sobra, tem remuneração equivalente à TR mais 4% ao ano. Enquanto isso, os banqueiros são remunerados pela taxa Selic, hoje de 13,75% ao ano. O equivalente ao IPCA mais 7% ao ano, ou seja, 7% ao ano acima da inflação.

Não há dúvidas de que esse tratamento discrepante é extremamente injusto. Afinal, os trabalhadores pagam imposto embutido em tudo aquilo que compram e encontram os preços sempre majorados pela inflação e IPCA, no mínimo. Além disso, os aluguéis – igualmente pagos com sacrifício - são majorados pelo IGP-M.

Portanto, a classe trabalhadora que forma a base da pirâmide (renda mais baixa) tem salário-mínimo reajustado em 1,38%, tem seu saldo de FGTS remunerado por taxa bem abaixo do IGP-M, IPCA e Selic, índices usados para o reajuste dos preços dos produtos da cesta básica e dos aluguéis. E ainda paga imposto de renda sobre inflação, apesar de sabidamente inflação não ser renda.

Não é a falta de recursos o que impede a correção de tais distorções. A verdade é que os governos nunca desistem de fazer caixa às custas dos que têm menos recursos para sobreviver. É uma espécie de disfarçada escravidão moderna, responsável pela criação e manutenção de um ambiente favorável para que políticos, em momentos oportunos, apareçam como amigos do povo anunciando aumentos dos programas de transferência de renda, ou distribuindo vale-gás e outros benefícios no melhor estilo “vale-voto”.

Por outro lado, está sempre aberta a caixa de bondade para as elites e para os políticos, os donatários do Século XXI. Reajustes generosos de suas remunerações – muitas vezes superiores a 30% ou até 40% - são votados e aprovados com muita pressa e sem nenhum pudor, beneficiando parlamentares, governadores, prefeitos, ministros, e diretores e conselheiros de empresas estatais. Parlamentares e membros do Judiciário ainda recebem auxílio-moradia, diárias generosas e gozam de planos de saúde ilimitados e de aposentadorias com valores muito acima do máximo concedido pelo INSS.

Para concorrerem às eleições e se manter no poder, os políticos ainda dispõem dos recursos dos fundos partidários e eleitoral, que totalizam bilhões, num sistema que se retroalimenta.

Legisladores não se envergonham de legislar em causa própria. Agora, passados apenas seis meses das últimas eleições, o país tem um novo exemplo disso com a tramitação de uma PEC no Congresso propondo a maior anistia da história a partidos políticos que tenham praticados irregularidades eleitorais. A proposta torna letra morta legislação anterior aprovada pelo próprio Congresso. Anula condenações e enterra os processos em tramitação na Justiça Eleitoral, inclusive aqueles relativos à utilização irregular dos fundos públicos. E, apesar de legislação mais ou menos recente proibir o financiamento privado de campanhas eleitorais, a PEC possibilita que dívidas de campanha sejam pagas com recursos de empresas privadas. Parece não haver limites.

Logo no início do novo governo, foi alterada a Lei das Estatais reduzindo brutalmente – de 3 anos para 30 dias – a quarentena dos que ocuparam cargos de direção partidária. Mais um jeitinho brasileiro para possibilitar a nomeação de membros e amigos das legendas aliadas como diretores e conselheiros das estatais, agências reguladoras e bancos públicos. Curiosamente, são estes cargos os de maiores remunerações no serviço público, com valores que podem ultrapassar a R$ 100 mil por mês. Mérito, competência, conhecimento e experiência deixaram de ser requisitos para a nomeação de cargos nos primeiros escalões da República.

E não se trata de caso isolado. Mais recentemente, foi modificado o estatuto da Apex (Associação Brasileira de Promoção de Exportação e Investimentos), dispensando a obrigatoriedade do domínio da língua inglesa para os postos mais elevados – e mais bem remunerados - da agência que lida com o comércio exterior.

O fundamento eleitoral parece ter sido adotado pelos governos das últimas décadas. Difícil acreditar que os políticos de fato desejam acabar com a pobreza se os votos dos mais pobres continuam decidindo as eleições.

Vivemos uma espécie de versão moderna das Capitanias Hereditárias que marcaram o período colonial com a distribuição de terras no Brasil pelo rei de Portugal. Aos donatários tudo é permitido, mesmo que seja necessário alterar as leis. Aos vassalos nada é permitido e as negativas são invariavelmente respaldadas pelo velho argumento da falta de recursos.

O povo brasileiro de há muito deixou de ser prioridade para os governantes. O bem estar da população como lei suprema preconizada por Cícero mantém-se preso ao escrito nos livros de filosofia. A preocupação maior continua sendo a arrecadação tributária, por certo necessária, mas que deveria vir acompanhada da devida contrapartida em serviços públicos de qualidade. Não é o que acontece.  E ninguém se lembra do que ensinou Margareth Thatcher, primeira-ministra do Reino Unido de 1979 a 1990: “Não existe essa coisa de dinheiro público, existe apenas o dinheiro dos pagadores de impostos”.

 

Samuel Hanan - engenheiro com especialização nas áreas de macroeconomia, administração de empresas e finanças; empresário, e foi vice-governador do Amazonas (1999-2002). Autor dos livros “Brasil, um país à deriva” e “Caminhos para um país sem rumo”. www.samuelhanan.com.br

 

Abuso infantil é a maior causa de denúncias virtuais

Profissionais da educação e de organizações da sociedade civil buscam opções para coibir episódios de violência contra crianças e adolescentes

 

Quase cinco mil pessoas se inscreveram no curso sobre prevenção de violência on-line na primeira infância; 1.672 já receberam seu certificado 

Um episódio da novela “Travessia”, exibido na rede Globo em março deste ano, chamou a atenção do público ao mostrar uma cena de assédio virtual ocorrido contra uma adolescente. O assunto recebe ainda mais notoriedade neste mês em razão da campanha “Faça Bonito”, que promove o Dia de Combate ao Abuso e Exploração Sexual, em 18 de maio. 

Conforme dados da Central Nacional de Denúncias da Safernet, crimes como o abordado na novela têm o mais alto índice de registro, ficando à frente de preconceitos raciais, cyberbullying e intolerância religiosa. De acordo com o levantamento, o Brasil registrou mais de 110 mil denúncias de abuso sexual infantil virtual em 2022, contabilizando 12 denúncias a cada uma hora.  

“Apesar de os números de denúncias já serem altos, infelizmente, existem muitos casos subnotificados. Sem uma orientação e um acompanhamento de um adulto, crianças e adolescentes acabam sendo vítimas fáceis para esses criminosos. Cabe às famílias e aos professores conversarem sobre os riscos ao navegar na internet, pois o maior aliado no combate a essa violência é a informação”, explica a coordenadora de Desenvolvimento e Soluções do Itaú Social, Cláudia Petri.

 

A preocupação com os riscos na internet recebeu atenção da professora Tainá Almeida Antunes, de Duque de Caxias (RJ), ao descobrir que uma das crianças do seu bairro havia sido vítima desse crime. “Quando começamos a abordar esse assunto em nosso cotidiano, outros adolescentes vieram relatar denúncias sobre o mesmo tema”. 

A docente foi uma das cursistas do “Prevenção da violência on-line na primeira infância”, oferecido pelo Polo, ambiente de formação do Itaú Social. O curso é gratuito, certificado e oferece materiais de apoio e ferramentas para potencializar o diálogo sobre a construção de rotinas saudáveis de uso das tecnologias.

Após a conclusão do curso, Tainá adotou uma nova rotina que envolvia proteger seus alunos e as crianças de sua comunidade religiosa. “O conteúdo da plataforma traz métodos eficazes de prevenção que podem ser aplicados para cada faixa etária entre zero e seis anos”. 

A professora não está sozinha, a formação recebeu quase cinco mil inscrições de profissionais da educação e do terceiro setor, além de pessoas preocupadas com a segurança de crianças no ambiente virtual, como Ana Paula Silvéria Quinan, formada em gestão pública e pós-graduanda em direito em Aragarças (GO). 

“Mulheres que são vítimas de violência doméstica e não conseguem romper o ciclo de dependência, muitas vezes, não enxergam outra saída senão manter o relacionamento. E, nessa dinâmica, de conflitos constantes, os filhos se veem sozinhos. Não surpreende que a internet acabe virando um recurso para anestesiar as emoções daquela criança. É aí que ela fica exposta a verdadeiros predadores, começando uma convivência que pode gerar traumas e oferecer risco à sua integridade física” explica Quinan.

 

Dicas para educadores de como proteger o estudante durante a navegação:

·         Disponibilize a escola como um espaço de disseminação de informações e debates sobre o tema;

·         Reflita sobre o uso responsável das redes sociais e aplicativos de mensagem instantânea, como o WhatsApp;

·         Inclua discussões sobre sexualidade e a sua banalização e superexposição nos meios de comunicação;

·         Promova encontros de reflexão e atividades de integração entre pais, professores e alunos;

·         Promova com os alunos a noção de autocuidado e autoproteção no âmbito da educação para autonomia;

·         Use dados estatísticos, histórias reais e notícias de fontes qualificadas para informar a todos sobre a melhor maneira de proteger crianças e adolescentes do abuso on-line e da pornografia infantil, além de evitar sua exposição a conteúdos inapropriados;

·         Observe o comportamento dos alunos e alerte-os sobre os riscos da internet.

 

*Fonte: Navegar com segurança / Childhood Brasil, instituição colaboradora do curso.

Pesquisa mostra o que os consumidores acham sobre o atendimento de robôs

 

Divulgação

Para os brasileiros, é preciso investir ainda mais na personalização das conversas e na agilidade das respostas, revela CX Trends 2023

 

A tecnologia, quando aliada às necessidades e expectativas do consumidor, pode ser extremamente eficiente. Por isso, o atendimento via chatbot, robôs e assistentes virtuais tem sido cada vez mais comum em diversos segmentos como parte das estratégias de relacionamento e atendimento ao cliente. Com foco em gerar valor para quem é o motivo da existência de cada empresa brasileira, o CX Trends 2023,  realizado pela Octadesk em parceria com a Opinion Box, perguntou para mais de dois mil consumidores online sobre o que eles pensam sobre esta tendência e como usar a favor dos negócios para gerar mais eficiência.

Para que o atendimento seja bom, a maioria dos respondentes (67%) afirmaram que o robô precisa conseguir conectá-lo a um humano quando necessário, 55% afirmaram que é necessário trazer opções compatíveis com o problema e 42% destacaram que é preciso ir direto ao ponto. Além disso, a agilidade nas respostas (38%), atendimento  a qualquer hora que precisar (32%) e conhecimento do cliente com histórico de compras e  dados (31%) foram outros pontos cruciais apontados pelos entrevistados.

Quando questionados sobre os motivos que podem gerar insatisfações neste tipo de atendimento, a maioria afirma que é quando os robôs não entendem o que foi solicitado (62%), seguido da falta de agilidade de resposta (36%) e, por último, a comunicação impessoal (21%).

Tempo de respostas aceitáveis

Em uma venda consultiva, quando é preciso tirar uma dúvida ou até mesmo fazer uma reclamação, o tempo de resposta aceitável pode variar de canal para canal. O CX Trends 2023 mostra que para atendimentos telefônicos, 37% dos entrevistados acreditam que a espera tolerável é de até 1 minuto. Para aplicativos de mensagens (52%), como o WhatsApp, e chat online (67%) os consumidores toleram até 5 minutos, e atendimentos via e-mail (63%) e redes sociais (77%), como Instagram e Facebook, o tempo aceitável pode aumentar em até 1 hora. 

Dica do especialista

Rodrigo Ricco, CEO da Octadesk, conta que é preciso conhecer a jornada de compra e sempre que possível, revisitá-la, já que as preferências do consumidor podem mudar com o tempo. “Para realizar esse mapeamento, entenda os principais motivos de acionamento e entenda os desafios dessas etapas e como seu negócio pode antecipar a resolução desses desafios para agir de maneira proativa. Além disso, é fundamental garantir que o robô esteja configurado corretamente para atender o público e assim responder corretamente a com a agilidade. 

O especialista ainda destaca que a visão e a categorização de conversas são etapas essenciais para saber quais opções de atendimento sugerir para o cliente: se o mais adequado seria o autoatendimento ou a opção de falar com um humano. “O que podemos concluir aqui é que as empresas precisam da ferramenta e do conhecimento técnico adequados para usar o atendimento automatizado. Muito além da tecnologia, é necessário compreender a jornada do cliente”, finaliza Ricco.

Metodologia 

O estudo foi realizada pela Octadesk em parceria com o Opinion Box, apoiadas pela Bling, E-goi, Locaweb Company, KingHost e Nextios, e ouviu mais de 2 mil consumidores acima de 16 anos de todo o Brasil e de todas as classes sociais, em janeiro de 2023. A margem de erro da pesquisa é de 2,1 pontos percentuais.

Dia Mundial da Internet: 5 tipos de fraudes digitais e como se proteger, segundo a Serasa Experian

Phishing, Ransomware e Fraude Financeira são algumas das ameaças atuais

 

Em 17 de maio é comemorado o Dia Mundial da Internet. Já são mais de 90% dos domicílios brasileiros com acesso à rede mundial de computadores, segundo a Pesquisa Nacional por Amostra de Domicílios (Pnad). O avanço da conectividade das pessoas trouxe muitos benefícios, mas também ameaças ao ambiente digital. As fraudes, por exemplo, ficaram mais recorrentes e é necessário ficar atento para não ter seus dados pessoais e bancários roubados. 

Para celebrar a data global, a Serasa Experian listou as cinco principais fraudes digitais do momento para que as empresas e consumidores saibam quais são e como se proteger. Confira: 

·       Phishing: fraude digital comum em que o golpista compartilha links maliciosos como se fosse uma mensagem de origem verdadeira (um banco ou uma rede social, por exemplo). Ao acessar o link e ser mandado para um site ‘clonado’, a vítima acaba compartilhando seus dados pessoais sensíveis, e abre caminho para as atividades fraudulentas do invasor; 

·       Ransomware: uma das fraudes digitais que mais acontece atualmente consiste no envio de um malware que se instala em alguma brecha de segurança da rede de uma empresa. O fraudador dispara um comando remoto que criptografa as informações presentes nessa rede, e posteriormente cobra um ‘resgate’ para liberar a chave de descriptografia; 

·       Fraude financeira: essa é uma das situações que gera maior preocupação, principalmente em tempos de facilidade para transferir valores via Pix. Aqui, golpistas roubam ou furtam informações financeiras (dados de conta bancária ou cartão de crédito) para fazer transações não autorizadas ou sacar valores da conta das vítimas; 

·       Roubo de identidade: nesse tipo de fraude, um invasor acessa informações sensíveis da vítima para tentar se passar por ela. Com dados como números de documentos ou de serviços ligados ao governo (como os de seguridade social), o fraudador comete atividades fraudulentas como a abertura de novas contas ou a solicitação de empréstimos bancários e consignados; 

·       Contas laranjas: aqui, o fraudador pretende usar as informações reais de uma terceira pessoa para cometer atividades ilegais e causar prejuízos a empresas e outros consumidores. Nesse tipo de fraude, o laranja pode ser apenas uma vítima (quando tem seus dados furtados/roubados) ou pode ser alguém participando conscientemente (por meio da venda/empréstimo de seus dados).

 

Como a Serasa Experian atua na prevenção de fraudes em ambientes digitais

A Serasa Experian usa inteligência analítica para criar soluções que protegem as empresas das fraudes e geram um ambiente transacional com maior proteção para todas as partes. São diversos tipos de alternativas para os clientes que precisam proteger as operações nas etapas de cadastro, login e em toda a jornada de consumo digital. 

Além disso, existem produtos que oferecem a análise do comportamento de uso de dispositivos e a verificação documental. Combináveis em camadas, de acordo com as necessidades de cada tipo de negócio, as soluções ajudam a mitigar as perdas financeiras associadas às fraudes, minimizam os riscos reputacionais e geram quase nenhum impacto na experiência dos clientes. Elas atendem a cinco capacidades que, juntas, conseguem garantir mais proteção ao seu negócio: Cadastro KYC, Biometria, Autenticação de Dispositivo e Verificação de Documentos.

 

Evite fraudes: veja dicas dos especialistas da Serasa Experian para se proteger 

Consumidores:   

·         Garanta que seu documento, celular e cartões estejam seguros e com senhas fortes para acesso aos aplicativos; 

·         Desconfie de ofertas de produtos e serviços, como viagens, com preços muito abaixo do mercado. Nesses momentos, é comum que os cibercriminosos usem nomes de lojas conhecidas para tentar invadir o seu computador. Eles se valem de e-mails, SMS e réplicas de sites para tentar pegar informações e dados de cartão de crédito, senhas e informações pessoais do comprador; 

·         Atenção com links e arquivos compartilhados em grupos de mensagens de redes sociais. Eles podem ser maliciosos e direcionar para páginas não seguras, que contaminam os dispositivos com vírus para funcionarem sem que o usuário perceba; 

·         Cadastre suas chaves Pix apenas nos canais oficiais dos bancos, como aplicativo bancário, Internet Banking ou agências; 

·         Não forneça senhas ou códigos de acesso fora do site do banco ou do aplicativo; 

·         Não faça transferências para amigos ou parentes sem confirmar por ligação ou pessoalmente que realmente se trata da pessoa em questão, pois o contato da pessoa pode ter sido clonado ou falsificado; 

·         Inclua suas informações pessoais e dados de cartão se tiver certeza de que se trata de um ambiente seguro; 

·         Monitore o seu CPF com frequência para garantir que não foi vítima de qualquer fraude do Pix.

 

 Empresas: 

·         Com a aceleração da adoção de canais digitais na vida dos consumidores, as empresas estão cada vez mais investindo em novos métodos de soluções antifraude e tecnologias cada vez mais sofisticadas ao longo da jornada do cliente, para que a segurança da operação não afete sua experiência integrada. A Serasa Experian, por exemplo, tem soluções modulares inteligentes e um time de especialistas em que possibilitam oferecer uma experiência segura e sem atrito ao cliente final. Com combinação de dados, analytics e soluções automatizadas, as empresas podem expandir os negócios com segurança. 

·         Conte com plataformas de pagamento online. A empresa que deseja atuar de forma online, prestando serviços ou vendendo produtos, precisa ter a máxima atenção com os pagamentos. É preciso adotar uma sistemática que alie rapidez no processamento das transações à segurança; 

·         Faça a análise de compras mais caras. Outra prática que pode reduzir bastante o risco de fraude online é a análise das compras. Sempre que a empresa se deparar com um pedido de alto valor, por exemplo, é necessário dedicar uma atenção especial, verificando de forma mais detalhada o cliente e os dados informados. Uma forma de garantir a segurança desse tipo de transação é realizando um contato prévio por e-mail ou telefone para confirmar dados ou a própria compra. Embora esse tipo de avaliação possa tornar o processo de venda mais longo, ele é essencial para resguardar o seu negócio contra fraudes; 

·         Verifique cadastros. Contar com uma base de dados do cliente é essencial para reforçar a segurança de operações online. Nesse quesito, ter acesso a um cadastro atualizado dos consumidores, no qual é possível checar a veracidade das informações fornecidas no momento de uma compra, por exemplo, é outra estratégia para reduzir os riscos na hora de vender. A confirmação cadastral pode facilmente identificar tentativas de fraudes, sinalizando situações suspeitas, como divergências de dados do cliente com as que constam de outras bases de dados confiáveis;

 

·         Consulte o perfil do seu cliente. Conhecer o cliente é, sem dúvida, uma das maneiras mais eficientes de se evitar fraudes online. Quando a empresa é capaz de avaliar o histórico do consumidor no mercado, status do seu CPF ou CNPJ, os seus hábitos e a existência de pendências em seu nome, por exemplo. Fica muito mais fácil e seguro avaliar os riscos de uma operação

 

 

Serasa Experian

www.serasaexperian.com.br

Monetização de dados pessoais: como funciona e quais os benefícios?

A partir da utilização de ciências de dados, é possível capturar insights valiosos para dentro da empresa ou para os clientes

A monetização de dados pessoais é uma abordagem cada vez mais comum entre as empresas que buscam potencializar sua receita e explorar as informações que foram coletadas por sua própria experiência ou com foco na geração de receita. Esta prática se baseia na utilização de dados pessoais e informações fidedignas para gerar renda de vários modos.

A monetização de dados pode trazer diversos benefícios como o aumento da receita e de sua eficiência operacional. A monetização de dados ocorre quando uma empresa utiliza seus dados a fim de gerar algum tipo de ganho econômico, ou seja, para construir alguma fonte de receita.

Para essa prática ser possível, é necessário organizá-los de maneira que eles sejam confiáveis e tenham qualidade antes de pensar em vendê-los. Isso é essencial para que os dados transmitam informações relevantes para quem decidiu adquiri-los. Após concluir essa etapa de preparação, é factível comercializá-los como um serviço, ou seja, a empresa entrega ao cliente o dado bruto como serviço. Além disso, ela também sugere que é possível agregar valor por meio da venda de insights que podem ser extraídos de um amplo conjunto de dados.

Agora que você já sabe como as informações coletadas no mercado apresentam um grande valor, é hora de entender como aumentar o retorno sobre esse tipo de esforço. E uma das melhores formas de fazer isso é por meio da utilização de ciências de dados com o intuito de tirar insights valiosos para dentro da empresa ou aos clientes.

Além disso, é necessário compreender quais as principais demandas do mercado na intenção de entender que conjunto de dados oferece ao seu negócio uma vantagem competitiva. Depois, vale a pena mostrar como esses dados podem gerar valor para os clientes potenciais a fim de elevar seu preço no mercado.

O aumento da competitividade é visível na maioria dos setores. Isso significa que há margens decrescentes para erros. Por isso, contar com dados é a melhor forma de substituir a tomada de decisão intuitiva por uma abordagem pautada em inteligência nos negócios que é proveniente do uso de dados em diversas atividades internas. Portanto, a melhor maneira de se tomar uma decisão é tendo a maior quantidade de informações confiáveis possível.

Logo, além de garantir um bom volume de informações a fim de evitar que impactos sazonais possam gerar alguma conclusão precipitada, é necessário assegurar que eles sejam confiáveis e atualizados no intuito de oferecer o devido suporte à tomada de decisão empresarial.

Trago aqui um bom exemplo de como a monetização de dados acontece, ou seja, ocorre quando uma empresa coleta dados públicos de um determinado setor, como o varejo, por exemplo, e vende esses dados para corporações do setor varejista que podem usar esse tipo de insight com a intenção de ampliar sua vantagem competitiva. Relevante também checar quais informações geralmente são comercializadas. Entre elas, o preço do produto, frete e a disponibilidade em uma determinada praça podem trazer diversas conclusões relevantes.

Além de gerar uma renda adicional para a empresa, esse tipo de prática pode inaugurar um novo tipo de serviço B2B em sua corporação. Desse modo, o trabalho na coleta de dados pode trazer vantagens diretas para sua empresa — tais como a melhora na tomada de decisão, geração de insights e ajustes em processos internos — assim como as vantagens indiretas que são provenientes das vendas.

Portanto, vale a pena investir em tecnologias que valorizem o trabalho de sua equipe na geração e organização desses registros. Assim, você garante a confiabilidade e a procedência desse tipo de informação para as empresas interessadas. Também é fundamental investir em ferramentas que sejam capazes de simplificar a obtenção de insights, a geração de inteligência por meio desse tipo de registro e a geração de dados confiáveis para a venda. 

É possível, por meio de soluções robustas existentes no mercado, obter desde a definição da estratégia de dados, passando pela escolha de uma arquitetura de dados — na nuvem ou on-premises — auxiliando com a ingestão, a qualidade e a segurança dos dados, até o desenvolvimento de algoritmos preditivos e prescritivos para auxiliar na captura de insights importantes para aumentar o valor desse conjunto de informações e alcançar excelentes resultados com a monetização de dados.

Danielle Franklin - diretora comercial da Scala, empresa do Grupo Stefanini com foco na implantação de abordagens tecnológicas que exigem alto grau de especialização em negócios, como Analytics, Inteligência Artificial, Hiperautomação, Integração e Cloud.  

 

Como abrir uma empresa nos EUA?

O brasileiro é um empreendedor nato. E, muitos dos que empreendem aqui sonham em ver suas empresas fazendo sucesso também no exterior. Entre os mercados de maior desejo estão os Estados Unidos, graças à economia e moeda fortes. Apesar deste processo conter suas complexidades, esse é um sonho mais que possível. Contando com apoio jurídico, contábil e até da tecnologia, o processo de internacionalização de uma empresa se torna muito mais simples do que parece.

O ambiente de negócios norte-americano é extremamente favorável à abertura de empresas brasileiras, despertando o interesse de cada vez mais empreendedores que buscam expandir sua área de atuação e oportunidades de renda em uma moeda mais valorizada do que o real. Em dados divulgados pelo Ministério das Relações Exteriores em 2021, cerca de 45% dos negócios abertos por brasileiros fora do país estavam localizados nos Estados Unidos – em um movimento que vem crescendo consecutivamente nos últimos anos.

A linha de chegada é o sonho de muitos, mas o processo até lá ainda gera muitas dúvidas. Afinal, abrir um CNJP no exterior é tão burocrático quanto no Brasil? Será que é uma decisão benéfica para elevar os lucros do empreendedor nacional? Ambas as respostas são sim, desde que contem com a assessoria de profissionais licenciados na região e, indiscutivelmente, invistam em sistemas de gestão robustos que permitam a unificação de todos os dados necessários para essa jornada.

Para aqueles que estão iniciando esse processo, a boa notícia é que não é preciso ter uma cidadania americana ou mesmo residir no país. E, existem oportunidades para todos os segmentos de mercado, que podem ser um comércio, indústria ou mesmo uma distribuidora, que podem ser constituídas diretamente do Brasil – mas, que irão demandar um check list de informações que deverão ser repassadas ao respectivo órgão estadual de onde se deseja firmar o empreendimento, visto que nos Estados Unidos, as regras mudam muito de um estado para outro.

No geral, os empresários que desejam iniciar um negócio no território americano precisarão apresentar um check list de documentos para abertura da pessoa jurídica, como por exemplo cópia do passaporte, quadro societário da empresa no Brasil e todos os documentos para que tenham rastreamento da estrutura. Uma vez reunidos, conseguirão dar entrada no pedido de abertura – o qual levará entre três e cinco dias úteis para a finalização do contrato social correspondente. Com este documento em mãos, já será possível solicitar o Employer Identification Number (EIN), correspondente ao CNPJ no Brasil, para, por fim, ter sua própria conta bancária americana, o que também é essencial para trazer maior segurança e controle financeiro às transações a serem feitas, como pagamentos das taxas demandadas.

Em âmbito mais burocrático, ao contrário da complexidade do sistema tributário brasileiro, as empresas operantes nos Estados Unidos arcam com um único regime: o Lucro Real. O valor de impostos a ser pago irá variar conforme uma série de fatores, principalmente as métricas relacionadas à estrutura corporativa a ser constituída no território e seu estado de atuação. A maior dificuldade, na verdade, está em entender qual o melhor formato de negócio para cada empreendedor, considerando suas metas de expansão e de lucro.

Cada estrutura societária tem seus prós e contras e, se perder em meio a tantas informações a serem prestadas pode ser fácil. É justamente para evitar esse problema que entra o papel da tecnologia e, mais especificamente, os softwares de gestão, como o ERP. Esses recursos são essenciais para auxiliar os empreendedores a reunir, em uma mesma base, todos os dados fiscais, financeiros, legais e tributários para seu melhor gerenciamento.

Há aqueles que tentam economizar nessa jornada e acabam utilizando sistemas diferentes para as operações no Brasil e nos Estados Unidos. Mas, essa será uma escolha que apenas trará mais burocracia e que, inevitavelmente, demandará a conciliação de todas as informações em um único sistema. Principalmente, caso algum fiscal exija a verificação destes dados para fins de regulamentações legais, o que será muito mais fácil de ser concedido quando agrupadas em um único software.

Abrir uma empresa no exterior pode gerar receio e ser algo complexo, mas essa não precisa ser a realidade. Existem diversos mecanismos que facilitam a conversa entre sistemas e ajudam na gestão destes empreendimentos, permitindo que o empresário foque onde realmente importa: na tomada de decisões para seu crescimento.

Cada caso demandará suas próprias necessidades, mas, com a devida orientação de profissionais licenciados e qualificados para essa mediação e, especialmente, o apoio irrestrito da tecnologia em todo o processo, os empreendedores terão o braço direito que precisam para internacionalizar sua empresa nos Estados Unidos com grande chance de prosperidade.

 

Alexandra Martins - diretora de relacionamento da H&CO EUA, consultoria internacional de tecnologia e terceirização de serviços profissionais.

H&CO
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Cultivo de tomate: rendimento, padronização e qualidade são principais demandas dos produtores

 

Tomate Malibu, da linha Superseed da Agristar

Lançamento da linha Superseed, a variedade Malibu supera as expectativas de quem o planta, entregando um alto teto produtivo aos tomaticultores

Um dos produtos hortifruti mais consumidos no Brasil, o tomate é um componente fixo do cardápio da população, sendo sempre demandado nos estabelecimentos comerciais do País. Nesse sentido, cada vez mais o tomaticultor busca por variedades que apresentam um rendimento quantitativo satisfatório, além de resistências que conferem segurança à lavoura e qualidade ao produto final.

“A evolução das sementes de tomate tem proporcionado cultivares cada vez mais adaptadas às necessidades do agricultor brasileiro, cujas demandas se concentram principalmente em cultivares com elevada produtividade e que sejam resistentes às doenças da cultura, ao clima e ao transporte”, afirma o especialista em Tomates e Pimentões da Agristar do Brasil, Thiago Teodoro.

Dessa forma, a partir do desenvolvimento adequado da cultura, o trabalho conduzido por toda a cadeia produtiva na produção dessa hortaliça consegue atender não somente as expectativas dos tomaticultores, mas também a dos consumidores finais, que prezam por características como cor, tamanho, formato, firmeza e sabor do alimento, por exemplo.

Nesse contexto, os tomates híbridos são importantes aliados dos produtores, pois conseguem unir os atributos necessários para o sucesso do cultivo. “Seja pela janela de plantio, seja pela resistência a doenças ou pela anatomia do fruto, uma cultivar híbrida possui o potencial de expandir as possibilidades para o produtor em termos de cultivo e de negócios, de forma geral”, explica Teodoro.

Tomate Malibu: lançamento da linha Superseed

Para seguir atendendo a demanda dos agricultores que buscam as melhores sementes no mercado, a linha Superseed da Agristar lança o tomate Malibu F1, uma variedade adaptada para plantio no centro-sul do Brasil e com características atraentes para os consumidores de todo o País.

“Ser resistente a doenças e o excelente enfolhamento são dois importantes diferenciais do Malibu, que permitem o seu cultivo em áreas afetadas pelas enfermidades da cultura e a resistência à ação da chuva, o que garante uma maior proteção aos frutos e, consequentemente, um melhor padrão comercial na hora da negociação com os estabelecimentos”, detalha o especialista da Agristar.

Esse híbrido possui um alto potencial produtivo, apresentando pencas sequenciais com internódios curtos. Além disso, ela pode ser cultivada ao longo de todo o ano, tendo uma boa firmeza para o transporte em território nacional.

“Os pontos fortes do Malibu são o alto pegamento, os frutos de ótima qualidade e resistência às principais doenças que acometem a cultura, em especial o vira-cabeça. O cultivo adequado produz frutos mais altos, de ótimo calibre, lisos, com excelente coloração e brilho, fatores que elevam sua aceitação no mercado”, analisa Thiago Teodoro.

Goiás, por exemplo, será um dos principais estados produtores de tomates em 2023, segundo levantamento realizado pelo Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE). As lavouras goianas devem ser responsáveis pelo cultivo de 1,3 milhão de toneladas do fruto, representando cerca de um terço do total nacional, destinadas ao consumo final e à indústria de processamento.

Por ser uma região de clima quente e com incidência de chuvas no período em que se inicia o plantio da cultura, os produtores desse estado buscam as características que o Malibu oferece. No caso de Libório Barbosa, tomaticultor de Água Fria de Goiás (GO), ele encontrou no lançamento da linha Superseed a variedade ideal para sua lavoura.

“Por resistir bem às doenças e à chuva, o cultivo do Malibu tem sido muito bom na minha propriedade e na região, de forma geral. Como o período em que plantei foi marcado por chuvas, ele provou que esse tomate dá conta do recado nesse sentido. Por esses motivos, espero obter uma boa produtividade com ele na hora da colheita”, pontua o produtor.

 

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