Receber o dinheiro do 13° salário e utilizá-lo para pagar dívidas. Esse é o objetivo da maioria da população brasileira e, por trás dessa medida compreensível, está um grande erro, pois, ao sair imediatamente pagando o que se deve, se esquece de um princípio fundamental da educação financeira: planejamento para se atingir objetivos.
Eu sei que essa é a recomendação da maioria das pessoas e que o dinheiro extra
é um grande alívio para a população, mas tratá-lo de maneira impulsiva só
mostrará que não se aprendeu nada com o endividamento e que, possivelmente, se
retornará a este problema em um curto período de tempo.
Então, ao receber o dinheiro, o que se deve fazer? O primeiro passo é fazer um
diagnóstico de sua situação financeira. É certo que não dará para fazer isso de
forma ampla, que seria anotando por um mês todos os gastos, mas dá para saber
qual sua situação financeira. Se realmente for de endividamento, ainda é
necessário saber se está sob controle ou se já está descontrolado, ocasionando
a inadimplência.
Mas, qual a diferença? Funciona da seguinte forma: inadimplência ocorre depois
que o consumidor se compromete com o pagamento de algum valor em uma data,
contudo, não consegue realizar dentro do prazo. Em função disso, ocorrem
cobranças, tendo até o risco de o consumidor ter seu nome em lista de devedores
de alguns órgãos, como Serasa e SPC. Nesse caso, é interessante que, dentro de
um planejamento, se utilize o dinheiro extra para esse pagamento.
Mas as ações vão muito além, já que a situação é muito arriscada, podendo
refletir em diversos pontos do seu cotidiano, como relação familiar e
profissional. Assim, é necessário fazer uma ação de guerra, repensando toda a
vida financeira para não agravar cada vez mais a situação.
O inadimplente tem que tomar a ação mais difícil, que é negociar os valores com
os credores. É importante ter em mente que as pessoas querem receber esse
valor. A partir daí, é a hora de buscar um consenso. Nunca esquecendo que o
valor definido terá que caber dentro do orçamento mensal. Fora isso, é
necessário readequar o padrão de vida para que, no futuro, o problema não se
repita.
Já no grupo dos endividados, também estão os inadimplentes, mas abrange um
número muito maior de pessoas. Nele, ainda estão as pessoas que compram um produto
e parcelam, quem financia carro ou casa, pega dinheiro emprestado e tem que
pagar parcelas desse empréstimo, dentre outros. Em resumo, essas são as pessoas
que já se comprometeram com um valor a ser pago.
Se estes compromissos estiverem sob controle, recomendo que o décimo terceiro
seja utilizado para sonhos e objetivos de curto, médio e longo prazos, no qual
pode estar o de quitar as dívidas. Para quem está endividado, mas não
inadimplente, a obrigação é honrar com seus compromissos e, para que isso
ocorra, os valores devem estar no orçamento mensal.
Pagando tudo dentro do prazo e, se possível, adiantando o pagamento dos valores
e eliminando as dívidas o mais rápido possível, essa pessoa nunca terá
problema.
Sendo assim, é fundamental a educação financeira, descobrindo a maneira correta
de tratar o dinheiro. Além disso, para quem já está endividado, os seguintes
passos são essenciais:
- Colocar na ponta do lápis todas
as dívidas que possuir;
- Fazer um diagnóstico
financeiro, ou seja, saber exatamente quais são os ganhos e gastos
mensais;
- Relacionar, no mínimo, três
sonhos: um de curto (até um ano), um de médio (de um a dez anos) e outro
de longo (acima de dez anos) prazo, sendo que um deles deve ser o de sair
das dívidas;
- Com os números em mãos, saber
quanto poderá poupar por mês para realizar o sonho de sair das dívidas sem
que tenha que fazer outra dívida;
- Aplicar esse dinheiro em um
investimento que seja coerente ao tipo de objetivo (prazo) e ao perfil do
investidor. É importante consultar um especialista;
Ter em mente que só se deve pagar uma dívida quando se tem condições de fazer isso, ou seja, após se planejar, pois um passo precipitado pode até piorar a situação. Portanto, só se deve procurar um credor, quando já souber quanto terá disponível mensalmente para pagar e, então, poder negociar.
Reinaldo Domingos é educador e terapeuta financeiro,
presidente da Abefin e autor do best-seller Terapia
Financeira, dos lançamentos Papo Empreendedor e Sabedoria
Financeira, entre outras obras.
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