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| Mercado de pagamentos vive o melhor momento das autenticações 3DS dos últimos 20 anos no Brasil. créditos: rupixen |
O uso do 3DS,
protocolo de segurança que adiciona uma camada extra de autenticação
(confirmação da identidade do comprador) para proteger as transações com cartão
de crédito e débito, está atualmente em um crescimento inédito no mercado
brasileiro. O nome vem dos três domínios seguros usados para confirmar a
autenticidade da identificação: o emissor, o adquirente e a interoperabilidade.
Segundo Reinaldo
Santos, head de e-Payments da Lyra, o cenário novo para o atual
êxito do 3DS no mercado brasileiro se deve ao trabalho da Federação
Brasileira de Bancos - Febraban e da Associação
Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços - ABECS:
“Maior
interação entre bandeiras, adquirentes e emissores têm promovido cada vez mais
autenticações fluidas e sem atrito, o que todos buscam no mercado.”
No Brasil, em 2024, a Lyra, especialista global em serviços
financeiros para o mercado de pagamentos, registrou
12,5 milhões de autenticações 3DS, o triplo do ano anterior. Até setembro de
2025, já são mais de 75 milhões. “Estamos muito empolgados com este crescimento contínuo das
autenticações 3DS no Brasil, o maior da história. A expectativa é a Lyra Brasil
fechar o ano com mais de 100 milhões de autenticações 3DS”, afirma Reinaldo.
Outro grande
motivador para a adoção do protocolo 3DS pelo grande varejo, segundo Reinaldo,
tem sido a escolha pela modalidade Data Only, em que o estabelecimento envia
para o banco apenas os dados da transação (como informações sobre comprador e
dispositivo). “Essa alternativa permitiu que lojistas, antes receosos com o impacto do
3DS na conversão, aderissem ao protocolo sem objeções.”
A expectativa é
que, com a maturação do modelo e o uso inteligente de dados, seja possível
alcançar altos índices de autenticação sem desafio e com transferência de
responsabilidade, reduzindo significativamente os investimentos em controle de
fraude e consolidando um ecossistema de pagamentos online mais confiável e sem
atrito.
A autenticação
frictionless representa uma transação autenticada pelo emissor, sem que este
tenha requerido a etapa do desafio. Em outras palavras, significa para o
varejista a segurança de uma compra com zero risco de chargeback, sem abrir mão
da melhor taxa de conversão. “O que o mercado quer é uma boa taxa de conversão e
um risco de fraude controlado”, complementa Reinaldo.
Essa promessa tem
atraído os pesos pesados das compras online, como os principais sites e
aplicativos de delivery e compras internacionais, agentes que sustentam a
multiplicação das autenticações todo mês. Com o peso destas marcas e seu papel
como formador de opiniões e práticas, esses sites e aplicativos contribuem por
evangelizar o grande público em relação à etapa de autenticação.
Progressivamente, o público consumidor aprende a buscar o token na notificação
do app do banco ou no SMS enviado pelo banco para concluir a compra,
confirmando a sua identidade. “O consumidor já sabe que esta etapa suplementar na
compra é sinônimo de entrega mais rápida, dispensando bloqueio por precaução e
ligação da central de segurança”, afirma Reinaldo.
Do lado do
emissor, pular a etapa do desafio requer ter armazenado dados de comportamento
de seus clientes e ferramentas de gestão para conseguir tomar instantaneamente
a decisão de poupar o seu cliente a etapa da confirmação de identidade, a qual
pode parecer inconveniente (daí o nome de fricção ou atrito na nomenclatura em
inglês). Cada emissor define os seus próprios critérios para tal, como o uso do
mesmo device usado em compras anteriores ou compras feitas neste mesmo vendedor
sem histórico de chargeback, entre outros.
“Observamos
que bancos digitais estão à frente tanto nas taxas de autenticação com sucesso
quanto nas taxas de frictionless. Seus sistemas mais modernos e mais ágeis são
fatores favoráveis que os ajudam a se destacar. A necessidade de lutar por
ganhos de market share também os leva a priorizar serviços diferenciados, como
a autenticação frictionless, para se destacar com melhores experiências de
compra”, observa Reinaldo.
O benefício para
os bancos é a melhora do serviço prestado aos seus clientes: um e-consumidor
com perfil heavy user, ao se deparar com escolha entre dois cartões de bancos
diferentes, tende a privilegiar sistematicamente o cartão do banco com o qual
ele tem a experiência de compra mais fluida. Do ponto de vista de gestão do
banco, pode, inclusive, compensar políticas de milhas e cashback menos
agressivas que as do banco concorrente e representar portanto uma alavanca na
rentabilidade.
O Brasil está,
hoje, com muitos bancos em situação de concorrência acirrada e com ofertas de
cartões com gratuidade da anuidade. Com isto, muitos consumidores possuem até
três ou quatro cartões de bancos diferentes e, neste contexto, há uma luta
intensa para engajar e fidelizar a base de clientes. A emissão do cartão não é
mais a principal etapa do ciclo de venda, apenas é a primeira. A segunda etapa,
tão primordial quanto a precedente, é a ativação com frequência deste cartão
para compras. “Para alguns consumidores, em determinadas circunstâncias, o conforto de
compras online rápidas e seguras é mais valioso que a promessa de lounge VIP em
aeroportos", finaliza Reinaldo.
No mês de setembro de 2025, após 8 meses de crescimento, o volume de autenticações 3DS processadas pela Lyra passou pela primeira vez o volume de autenticações realizadas pela sua matriz em solo europeu, onde a autenticação é mandatória desde 2020 na maioria dos casos de consumo online. Na França, a Lyra alcança taxa de autenticação com sucesso de 90,8%, frente aos 86% registrados no mercado francês como um todo, ou seja, 4,8 pontos acima da média do mercado.
Lyra Brasil
www.lyra.com/br
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